Poręczenie kredytu – kiedy się opłaca i jakie niesie ryzyko?

Poręczenie to jedna z form zabezpieczenia kredytu, w której bank lub osoba trzecia zobowiązuje się do spłaty zobowiązania w sytuacji, gdy kredytobiorca nie wywiąże się ze swoich zobowiązań. W praktyce oznacza to, że bank, który udzielił poręczenia, bierze na siebie ryzyko niespłacenia kredytu przez pożyczkobiorcę.

Jakie są rodzaje poręczeń bankowych?

Bank może udzielić poręczenia na czas określony (terminowe) lub bezterminowo. W pierwszym przypadku zobowiązanie banku trwa tylko do określonej daty. W drugim – bank pozostaje poręczycielem, dopóki nie wygaśnie zobowiązanie kredytowe lub poręczenie nie zostanie odwołane, jeśli pozwala na to umowa.

Banki udzielają poręczeń najczęściej swoim stałym klientom, którzy mają dobrą sytuację finansową. Poręczenie może również obejmować kredyt przyszły, jednak jego warunki mogą ulegać zmianom w zależności od sytuacji na rynku.

Co dzieje się, gdy bank musi zapłacić?

Gdy bank udzielający kredytu zgłosi roszczenie wynikające z poręczenia, bank poręczyciel sprawdza jego zasadność. Jeśli kredytobiorca faktycznie nie spłacił kredytu, bank poręczający jest zobowiązany do uregulowania zadłużenia.

Jednakże, jeśli kredytodawca i kredytobiorca dokonali zmian w umowie kredytowej po udzieleniu poręczenia i zmiany te zwiększyły zobowiązania, bank poręczyciel może nie odpowiadać za nową wysokość zadłużenia. Dlatego niektóre poręczenia zawierają klauzule, które uniemożliwiają zmiany w umowie kredytowej bez zgody banku poręczyciela.

Kiedy poręczenie wygasa?

Bank przestaje być poręczycielem w kilku sytuacjach:

1. kredyt nie został udzielony lub jego warunki się zmieniły przed podpisaniem umowy,
2. upłynął czas trwania poręczenia,
3. kredytobiorca spłacił kredyt,
4. zmienił się dłużnik, a bank nie zgodził się na kontynuację poręczenia,
5. zobowiązanie uległo przedawnieniu.

Czy poręczenie się opłaca?

Dla kredytobiorcy posiadanie banku jako poręczyciela może być korzystne, ponieważ zwiększa jego wiarygodność i może obniżyć koszt kredytu. Jednak z perspektywy banku jest to ryzykowna operacja, dlatego najczęściej wymaga od klienta spełnienia wysokich standardów finansowych.

Przed zgodzeniem się na poręczenie warto dokładnie przeanalizować warunki umowy. Należy sprawdzić, czy bank wymaga zgody na zmiany w umowie kredytowej oraz czy poręczenie może zostać odwołane przed udzieleniem kredytu. Warto też rozważyć inne sposoby zabezpieczenia kredytu, takie jak hipoteka czy zastaw.

Co robić i jak żyć?

Poręczenie to skuteczna, ale wymagająca forma zabezpieczenia kredytu. Może pomóc pożyczkobiorcy w uzyskaniu korzystniejszych warunków, ale jednocześnie niesie ryzyko dla banku poręczyciela. Kluczowe jest dokładne przeanalizowanie umowy przed podjęciem decyzji.