Decyzja o zaciągnięciu kredytu to jedno z ważniejszych zobowiązań finansowych, dlatego warto wiedzieć, czym różnią się kredyty złotowe od kredytów w walutach obcych oraz jakie ryzyko wiąże się z każdym z nich. Odpowiedni wybór może uchronić przed nieprzewidzianymi kosztami w przyszłości.
Kredyt złotowy – stabilność i przewidywalność
Kredyt złotowy to kredyt udzielany, wypłacany i spłacany w polskich złotych. Oznacza to, że jego koszt nie jest zależny od zmian kursu walut, co daje większą przewidywalność wysokości rat. Jest to najczęściej wybierany rodzaj kredytu przez osoby zarabiające w złotówkach, ponieważ nie naraża ich na ryzyko kursowe.
Kredyty walutowe – dla kogo i z jakim ryzykiem?
Kredyty walutowe są udzielane, wypłacane i spłacane w obcej walucie, np. w euro czy frankach szwajcarskich. Najczęściej powinny być wybierane przez osoby, które uzyskują dochody w tej samej walucie, ponieważ w przeciwnym razie wiążą się z dużym ryzykiem kursowym – jeśli kurs waluty wzrośnie, miesięczne raty mogą znacznie podrożeć.
Kredyt indeksowany do waluty obcej – na czym polega?
W przypadku kredytu indeksowanego do waluty obcej zobowiązanie jest udzielane w złotówkach, ale jego wartość jest przeliczana na inną walutę (np. euro lub franki szwajcarskie) po aktualnym kursie banku. Saldo zadłużenia przez cały czas trwania kredytu pozostaje wyrażone w tej walucie, co oznacza, że każda rata przeliczana jest na złotówki według aktualnego kursu wymiany.
Takie rozwiązanie oznacza dodatkowe koszty dla kredytobiorcy. Po pierwsze, różnice kursowe (tzw. spread walutowy), czyli różnica między kursem kupna a sprzedaży waluty stosowanym przez bank, mogą zwiększać rzeczywisty koszt kredytu. Po drugie, kredytobiorca ponosi ryzyko kursowe – jeśli waluta, do której kredyt jest indeksowany, umocni się wobec złotego, miesięczna rata wzrośnie, a całkowita kwota do spłaty może być znacznie wyższa niż na początku kredytu.
Kredyt denominowany w walucie obcej – czym się różni?
Kredyt denominowany w walucie obcej to inna forma kredytu walutowego. W tym przypadku wysokość zadłużenia jest ustalana według kursu kupna waluty w dniu podpisania umowy, ale wypłata następuje w złotówkach. Może to oznaczać, że jeśli kurs waluty wzrośnie między momentem podpisania umowy a wypłatą środków, kwota faktycznie otrzymana w złotówkach może być niższa niż zakładana. Kredytobiorca ponosi więc zarówno ryzyko kursowe, jak i dodatkowe koszty wynikające z różnic kursowych stosowanych przez bank.
Na co zwrócić uwagę przed wyborem kredytu?
Przed podjęciem decyzji o kredycie walutowym warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową. Jeśli uzyskujesz dochody w złotówkach, kredyt w walucie obcej może być ryzykowny i prowadzić do wyższych kosztów niż pierwotnie zakładano. Należy również zwrócić uwagę na dodatkowe opłaty związane z przewalutowaniem oraz spreadem walutowym.
Banki są zobowiązane do informowania o możliwych wahaniach kursów i ryzyku związanym z kredytem walutowym. Przed podpisaniem umowy warto zapytać o symulację spłaty kredytu przy różnych kursach walut, aby lepiej ocenić potencjalne ryzyko.
Podsumowanie – co wybrać?
Jeśli zarabiasz w złotówkach, kredyt w tej samej walucie będzie najbezpieczniejszym rozwiązaniem. Kredyty walutowe mogą wydawać się korzystne przy niskim kursie danej waluty, ale ich ryzyko może sprawić, że w przyszłości ich spłata stanie się bardzo kosztowna. Dlatego przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować wszystkie koszty i ryzyka, a w razie wątpliwości skonsultować się z doradcą finansowym.
