Sankcja kredytu darmowego to narzędzie prawne, które pozwala konsumentowi odzyskać zapłacone odsetki i inne koszty kredytu, jeśli kredytodawca naruszył przepisy prawa. Aby jednak skorzystać z tego uprawnienia, należy działać w określonym terminie. Problem polega na tym, że nie ma jednej, precyzyjnej definicji tego terminu, co może utrudniać dochodzenie roszczeń.
Jakie przepisy regulują termin na skorzystanie z sankcji?
Zgodnie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, konsument może złożyć oświadczenie o zastosowaniu sankcji kredytu darmowego w ciągu roku od dnia wykonania umowy. Kluczowe jest jednak ustalenie, kiedy następuje „dzień wykonania umowy”, ponieważ prawo nie podaje jednoznacznej definicji tego momentu.
Od kiedy liczyć termin? Różne interpretacje
Orzecznictwo sądowe przedstawia kilka różnych podejść do tego, kiedy należy liczyć termin na skorzystanie z sankcji:
Ta różnorodność interpretacji sprawia, że wielu konsumentów nie jest pewnych, kiedy ich prawo do skorzystania z sankcji kredytu darmowego wygasa. W praktyce banki często odrzucają wnioski powołując się na własne interpretacje, co oznacza, że konsumenci mogą być zmuszeni do dochodzenia swoich praw w sądzie.
Najbardziej korzystne podejście dla konsumentów
Niektórzy eksperci i sądy skłaniają się ku interpretacji, że termin ten powinien biec dopiero od momentu, w którym konsument dowiedział się o naruszeniach w swojej umowie. To oznacza, że jeśli klient nie miał wcześniej świadomości wadliwości umowy, mógłby skorzystać z sankcji nawet po wielu latach od zakończenia kredytu.
Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej w wyroku z 22 kwietnia 2021 r. (sprawa C-485/19) potwierdził, że konsument jest w gorszej pozycji niż bank i może nie wiedzieć o swoich prawach od razu. Dlatego przepisy dotyczące terminów powinny być interpretowane w sposób zapewniający rzeczywistą ochronę klientów.
Co zrobić, jeśli bank odrzuci wniosek?
Jeżeli kredytodawca nie uznaje sankcji kredytu darmowego, warto skonsultować się z prawnikiem i rozważyć skierowanie sprawy do sądu. Choć wiąże się to z kosztami i czasem, w wielu przypadkach konsumenci odzyskują poniesione koszty kredytu.
Podsumowanie
Termin na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego zależy od interpretacji pojęcia „wykonania umowy”. Ponieważ nie ma jednej definicji tego terminu, warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację i w razie wątpliwości skorzystać z pomocy prawnika. Pamiętaj, że nawet jeśli bank odrzuci Twój wniosek, możesz dochodzić swoich praw na drodze sądowej.
