Niespłacenie kredytu w terminie może prowadzić do poważnych konsekwencji finansowych. Bank ma prawo dochodzić swoich roszczeń na kilka sposobów, a kredytobiorca powinien wiedzieć, czego może się spodziewać oraz jakie ma możliwości obrony swoich interesów.
Potrącenie – pierwsza linia działania banku
Jeśli posiadasz rachunek bankowy w tym samym banku, w którym masz kredyt, bank może automatycznie potrącić należności z twojego konta. Odbywa się to na podstawie przepisów Kodeksu cywilnego (art. 498 k.c.) i oznacza, że bank może umorzyć swoje roszczenie poprzez zaliczenie go na poczet środków, które masz na koncie. Dotyczy to zarówno rachunków bieżących, jak i lokat terminowych.
Potrącenie jest skuteczne od momentu, gdy obie należności stały się wymagalne. Bank informuje o tym klienta w formie pisemnego oświadczenia, ale decyzja ta obowiązuje wstecznie od dnia, w którym potrącenie było możliwe. Oznacza to, że nie masz wpływu na decyzję banku w tej kwestii.
Jeśli posiadasz rachunek w innym banku niż kredytodawca, możesz być zobowiązany do podpisania upoważnienia dla banku kredytowego do pobierania zaległych kwot z twojego konta.
Co, jeśli na koncie brakuje środków?
Jeśli bank nie może odzyskać pieniędzy poprzez potrącenie, może podjąć dalsze kroki. Możliwe scenariusze to:
W takich przypadkach bank może wszcząć postępowanie egzekucyjne, co oznacza zajęcie majątku kredytobiorcy przez komornika. Egzekucja może obejmować wynagrodzenie, ruchomości (np. samochód) oraz nieruchomości (mieszkanie, dom). Jeśli kredyt był zabezpieczony hipoteką, bank może dążyć do przejęcia nieruchomości na pokrycie zobowiązań.
Upadłość jako ostatnia droga
Jeśli kredytobiorca jest przedsiębiorcą i nie ma możliwości spłaty długów, bank może wystąpić o ogłoszenie jego upadłości na podstawie przepisów Prawa upadłościowego. Oznacza to likwidację majątku przedsiębiorcy i spłatę wierzycieli z uzyskanych w ten sposób środków.
Z kolei przedsiębiorca, który przewiduje, że nie będzie w stanie regulować długów, może samodzielnie wnioskować o postępowanie restrukturyzacyjne na podstawie Prawa restrukturyzacyjnego. Dzięki temu może próbować dogadać się z wierzycielami i uniknąć upadłości.
Co możesz zrobić, aby uniknąć egzekucji?
Jeśli masz problemy ze spłatą kredytu, nie czekaj na kroki banku. Skontaktuj się z nim i spróbuj negocjować warunki spłaty, np. poprzez wydłużenie okresu kredytowania, zmniejszenie rat czy czasowe zawieszenie spłaty. Banki często wolą dojść do porozumienia z klientem, niż prowadzić kosztowne i długotrwałe postępowanie egzekucyjne.
Pamiętaj, że im szybciej zareagujesz, tym większe masz szanse na znalezienie rozwiązania korzystnego dla obu stron.
