Przełomowy wyrok TSUE szansą dla pożyczkobiorców
24 stycznia 2025 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał przełomowy wyrok w sprawie C-677/23, który może znacząco wpłynąć na sytuację konsumentów zawierających umowy kredytowe. Sprawa dotyczyła pożyczkobiorców, którzy zakwestionowali warunki swojej umowy, argumentując, że pożyczkodawca nie przedstawił pełnej informacji o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania (RRSO). TSUE uznał, że jeśli pożyczkodawca nie dopełnił swoich obowiązków informacyjnych, kredytobiorca może mieć prawo do uchylenia się od spłaty pożyczki. Ten wyrok otwiera drogę dla wielu konsumentów do kwestionowania niekorzystnych umów kredytowych.
Kluczowe informacje, które muszą znaleźć się w umowie kredytowej
TSUE podkreślił, że pożyczkodawcy mają obowiązek przedstawienia wszystkich kluczowych informacji w sposób jasny i przejrzysty. Do najważniejszych elementów należą: rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), całkowity koszt kredytu, okres obowiązywania umowy, szczegółowe założenia przyjęte do obliczenia RRSO oraz całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta. Brak precyzyjnych informacji na którykolwiek z tych tematów może skutkować uznaniem umowy za niezgodną z prawem, co może dać kredytobiorcy podstawy do jej podważenia.
Możliwość uchylenia się od spłaty pożyczki
Jeśli pożyczkodawca nie podał wszystkich wymaganych informacji w sposób jasny i jednoznaczny, kredytobiorca może zakwestionować umowę. TSUE uznał, że w takich przypadkach konsument ma prawo domagać się uznania umowy za nieważną, zwrotu już zapłaconych odsetek i opłat, a nawet potraktowania pożyczki jako darmowej. Aby ocenić swoje możliwości, warto dokładnie przeanalizować umowę i skonsultować się z prawnikiem lub doradcą finansowym, który pomoże określić, czy istnieją podstawy do podjęcia działań prawnych.
Najczęstsze błędy pożyczkodawców, które mogą prowadzić do unieważnienia umowy
Wiele instytucji finansowych popełnia błędy w konstrukcji umów kredytowych, które mogą stać się podstawą do ich zakwestionowania. Do najczęstszych naruszeń należą brak podania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania lub jej błędne obliczenie, niepełne informacje o kosztach kredytu, niejasne określenie czasu obowiązywania umowy oraz zmuszanie konsumenta do samodzielnego obliczania kosztów kredytu. TSUE jasno stwierdził, że takie działania naruszają prawa konsumentów i mogą skutkować nałożeniem sankcji na pożyczkodawcę.
Jak sprawdzić, czy Twoja umowa jest zgodna z prawem?
Konsumenci, którzy mają zawartą umowę kredytową lub pożyczkową, powinni dokładnie przeanalizować jej treść. Warto zwrócić uwagę, czy wszystkie wymagane informacje zostały zawarte i czy sposób ich przedstawienia jest jednoznaczny. Jeśli pojawiają się wątpliwości co do rzetelności umowy, warto skonsultować się ze specjalistą, który pomoże ocenić, czy istnieją podstawy do dochodzenia swoich praw. Wyrok TSUE w sprawie C-677/23 pokazuje, że nieprzestrzeganie przepisów przez pożyczkodawcę może skutkować korzystnymi konsekwencjami dla konsumenta, w tym możliwością uchylenia się od obowiązku spłaty zobowiązania.
